苏向杲<\/p>\n\n  今年以来,在银行短期存款利率与长时刻存款利率“倒挂”的大布景下,不少险企借机促销“拳头”产品之一的增额终身寿险,然后

苏向杲<\/p>\n\n  今年以来,在银行短期存款利率与长时刻存款利率“倒挂”的大布景下,不少险企借机促销“拳头”产品之一的增额终身寿险,然后

  苏向杲<\/p>\n\n

  今年以来,在银行短期存款利率与长时刻存款利率“倒挂”的大布景下,不少险企借机促销“拳头”产品之一的增额终身寿险,然后

  苏向杲<\/p>\n\n

  今年以来,在银行短期存款利率与长时刻存款利率“倒挂”的大布景下,不少险企借机促销“拳头”产品之一的增额终身寿险,然后带动相关商场热度飙升。<\/p>\n\n

  但是,近期部分险企、署理人在宣扬该产品时呈现“动作变形”:一方面,将增额终身寿险的预订利率与银行理财、定期存款的利率进行片面比较;另一方面,在夸大增额终身寿险利率确定与复利功用的一起,淡化该产品“流动性”较差的下风。<\/p>\n\n

  而银保监会下发的《保险公司办理规则》早就明确规则,保险机构不得将其保险条款、保险费率与其他保险公司的保险条款、保险费率或许金融机构的存款利率等进行片面比较。<\/p>

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  由此可见,上述做法有出售误导的嫌疑,这既不利于广阔投保人全面了解增额终身寿险的权益与危险,也不利于险企事务的长时刻健康发展,更有损于保险业建立杰出的名誉。<\/p>\n\n

  因而,险企或署理人推销增额终身寿险时,应全面介绍相关产品的优下风,厘清其与银行理财的中心异同点,消除信息不对称引发的误导。<\/p>\n\n

  不可否认,作为近年来的新式产品,增额终身寿险的优势杰出:一是利率确定功用,在国外兴旺经济体利率长时刻走低,国内利率下行大趋势下,利率确定的优势极为显着;二是保额具有复利递加优势;三是投保人可灵敏增、减保额。<\/p>\n\n

  但也需求留意的是,该产品流动性较差的下风也较为显着。增额终身寿险本质上是终身寿险,给付条件是投保人身故或全残,一般终身寿险可经过保单借款和退保提高流动性,增额终身寿险还能够经过增、减保额提高流动性。但这三个途径均具有“副作用”,一是保单借款有时长约束,且利率在4.5%左右,高于监管规则的现金价值增加利率上限(3.5%),即保单借款后会呈现“负收益”的问题;二是退保丢失更大,例如,一款5年缴、每年缴5万元的产品,若在第三个保单年度退保,则之前所缴的10万元或许只会退回不到3万元,丢失惨重;三是减保额也会形成保单权益受损,险企也不主张在必定的存续期内减保。<\/p>\n\n

  基于此,笔者以为,险企和署理人在推销时应要点讲清楚以下几点:一是要着重强调“流动性”差异,增额终身寿险的资金沉积期超长,顾客有必定经济基础或安稳的现金流投保最为保险。二是复利增加的并非现金价值,而是保额,这是两个概念,现金价值浅显了解即保单值多少钱,保额即出险后险企赔多少钱。对投保人来说,现金价值复利增加的含义更大,但近期不少署理人在朋友圈宣扬“复利”时指向含糊,让不明就里的顾客误以为是现金价值复利增加,而现实并非如此。三是增额终身寿险的增、减保额也有必定约束,比方增保额或许需求体检、健康奉告,减保额时须持有保单必定时刻,且持有时刻较长。<\/p>\n\n

  实际上,在当下寿险业低迷期,险企很需求增额终身寿险这样的产品去挑起保费增加的“大梁”,提振从业者决心,康复保险业此前几年高速增加的光辉。但从长远看,越是低谷期,从业者越要敬畏商场,越要呵护投保人,越要“珍惜自己的茸毛”,为寿险业未来的复苏打下坚实基础。(证券日报)<\/p>

【修改:邵婉云】 <\/span><\/div><\/div>

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